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上班白领应早选重疾险

来源: 时间:2018-10-28 19:05:58

上班白领应早选重疾险

随着生活方式的改变,许多疾病的发病率越来越高,且呈现日益年轻化的趋势。根据理赔数据分析,30岁以后,重大疾病的发病率就会逐渐提高,因此考虑为自己及家人购买一份重疾险,增加一份保障,显得十分有必要。   背景

医疗费用每年都上涨

市民刘女士10年前给自己和丈夫分别投保了重疾险,当时的保额都是5万元。现在看来,保额已经明显不足,看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息,各种大病的治疗费用,癌症为10万-30万元,心肌梗塞手术费用为5万-10万元,主动脉手术费用需要7万-8万元,脑中风的手术费用在5万元以上,慢性肾衰竭的医疗费用为15万-30万元。

《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示,在当前城市居民投保人身险的主要动机中,“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病,将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题,使家庭日常生活受到影响。购买保险,首先要化解自己难以承担的风险。

建议

上班白领早选重疾险

多项调查显示,近年来“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在“高压”下工作的白领们开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题,从而纷纷考虑到投保的重要性。

保险专家提醒,白领的重疾险要注意保障范围,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班族女性,一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

另外,保险师提醒投保人一定要认真阅读清楚相关保险条款,尤其是“保险”和“除外”,发现,重疾险并不包含所有可能引发“过劳死” 的重大疾病。有关资料显示,直接促成“过劳死”的5种疾病依次为:冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外,消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。但是,保险师告诉,上述部分疾病属于重疾险的理赔范围,部分属于重疾险的免责范围。

中德安联保险专家表示,由于重疾险有天观察期,如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔,所以白领们要提早规划。

针对目前白领的工资收入水平和生活状况,有保险师建议,白领的保费开支占比不宜过大,以8万-10万年薪收入为例,每年支出元保费较为合适,寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。该保险专家表示,“在寿险产品选择上,长期消费型的寿险就较为适合如今年轻白领,可选择 年的投保时间。优点在于保费便宜,可以根据投保人的实际收入情况进行支配。”

了解到,纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期满,被保险人还健在的话,保险合同就会自然终止,保险公司不再继续承担保险,同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、 20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险,它们的年金都是在千元以下,更为便宜的也有在500元左右的。

中老年人慎选重疾险

近年来,不少保险公司都纷纷推出了“妈妈营销”,但商报发现,虽然中老年人对疾病保障的需求最大,但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少,尤其对50岁以上的老年人来说,很多并不划算。

虽然上海去年调高了医保报销比例和限额,但由于受社保药品目录等的限制,如发生癌症等疾病,相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障,因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊,就会给予合同约定的保额,与所花医疗费用无关。不过,就目前保险公司设计的费率来看,中老年人投保此类保险却十分不划算。

一般重疾险分为两类,一是长期险种,比如一位30岁女性,保费预算是3500元,可以购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险;二是短期险种,可把保额提高到30万元或更高,可以一直买到50岁,但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。

显然,许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机,买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险,总保费却可能会超过12万元,遭遇“保费倒挂”的尴尬。

市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢?询问多家保险公司未果。对此,理财专家建议准备给老年人买保险的子女,可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险,老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。

答疑

不如实告知理赔或被拒

首先,消费者应该根据需求,认真选择合适的重大疾病保险产品,遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。

其次,决定投保重大疾病保险后,需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题,投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司,将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

最后,投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字,没有投保人和被保险人的亲笔签名,往往会引起纠纷。

投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容,对合同有疑议的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期(犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日),投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时,在犹豫期内退保,保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费,并且自始不承担保险。投保人若在犹豫期后退保,将会有较大的费用损失。

如果投保人选择分期缴纳保险费,为保证保单的有效性,投保人要按期缴纳保险费,逾期未缴保险费,超过60天的宽限期后,保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内,投保人可以向保险公司申请恢复合同效力,保险公司做出是否同意复效的决定,双方协商并达成协议,投保人补缴保险费后,合同效力恢复。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的,保险公司有权解除合同。

分析延伸:五类疾病不在重疾险保障范围

重大疾病保险合同中均有“保险金申请”条款,在发生合同约定的保险事故后,应及时通知保险公司,并按“保险金申请”条款中的要求,准备相关资料向保险公司申请给付保险金。需要提供的与确认保险事故有关的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明等。

下列疾病不在保障范围内:

1、原位癌;2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;3、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;4、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

另外,在购买重疾险中,还有几个会出现这种纠纷的病种,比如心脏搭桥和脑中风等等。作为心肌梗塞的治疗手段,心脏搭桥是属于重症治疗方法,故心脏支架、球囊等微创治疗方法就不在理赔范围之内。

脑中风的要求是基本生活6项中有3项不能自理,或一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,也就是说脑中风是要求出现了后遗症才进行赔偿的。

综上所述,重大疾病保险的主要目的是针对比较严重的疾病的赔偿,这种重症主要有三个特征:花费高,一般家庭经济压力很大;康复性差,不可逆性高,一旦生病致残致死率高;丧失工作能力的概率高,未来面临收入中断的风险大。

客户购买重大疾病保险,要保障的是发生重大风险应急金的专项账户作用。目前保险行业协会规范的25种重大疾病大约覆盖了80%左右的常发重症,也有一些公司会设计轻症赔付的保险,例如早期癌症和搭桥、早期脑中风都有保障,但保费也比普通的重疾险要贵一些。目前重疾险的品种非常多,有消费型、返还型、终身型、多次赔偿型、投资型、轻症赔偿型等十多类,客户要根据实际需求选购品种。